生命保険見直しや住宅ローン改善など家計・ライフプランに関するお役立ち情報を提供致します！!

～現役ＦＰが贈る年収３００万円時代を生き抜く知恵～

家計の無駄をなくすため、保険や住宅ローンの見直し
また、年金や資産運用を中心とした生涯設計に役立つ情報を
ＦＰの知恵としてご紹介します。

おすすめは「ＦＰによる生命保険の見直し」
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是非お立ち寄り下さい。

事例1：生命保険の見直し

◆家族のプロフィール◆
	夫	山田　太郎	サラリーマン	37歳
	妻	花子	専業主婦	30歳
	長男	大輔		1歳
結婚して、2年目の神奈川ご夫妻。

◆現在、加入している保険◆

○定期保険特約付終身保険(5年ごと利差配当付き)
	終身保険部分	200万円
	定期保険部分	8,000万円	（40歳まで）
	医療特約入院日額	1万円

○こども保険　　　22歳満期200万円
∴ 合計支払保険料　　　月額約5万円

【ご相談内容】
　生命保険を見直して､住宅ローンの返済にまわしたいのですが…。

【FPからのアドバイス】
　太郎様が独身時代からの保険を下取り（転換）して加入した保険ですね。
　確かに、結婚して､大輔様の誕生と家族に対する責任も重くなります。
　定期保険部分の保険料は安いと思いますが、保険料は掛捨てです。
　終身保険も定期保険もどちらも死亡保険ですので､太郎様に万一のことが
　起きない限り、死亡保険金はもらえません。

　それでは、本当に、死亡保険金は､こんなに必要なのでしょうか？
　それでは太郎様の場合、大輔様の教育費や住宅ローンの返済額、必要な
　生活費など、いったいどのくらい必要なのでしょうか？
　この必要な額を必要死亡保障　額と呼びます。

　また、住宅ローンは、団体信用生命保険に加入していますので、万一の時は
　その保険で残債は精算されます。大輔様が大きくなったら、花子様が働くという
　ことはありませんか、公的年金から幾らもらえるのか知っていますか。
　きちんと計算してみると、必要死亡保障額は、約3000万円程度で充分という
　ことになります。保険料が安くなった分、住宅ローンの繰上げ返済や太郎様の
　教育積立に充当できます。心配の余り､保険を掛けすぎないことも大事です。

事例2：住宅ローンの借り換え

◆家族のプロフィール◆
	夫	鈴木　一郎	公務員	30歳
	妻	和子	産休中	32歳
	長男	拓哉		0歳
結婚5年目の横浜ご夫妻。

　中古マンション

価格2500万円

自己資金1600万円（頭金、諸経費）

◆現在の住宅ローン◆

　住宅金融公庫　600万円2.55％

　財形住宅融資　700万円1.27％

　返済期間はどちらも20年

　マンション名義は共有

【ご相談内容】
　平成17年10月に中古のマンションを購入しました。
　最近、住宅ローン金利が低金利なので借り換えをしたいのですが…。

【FPからのアドバイス】
　借り換えのメリットがでるのは一般的に、
　　・現在の金利と借り換え後の金利差が１％以上あること
　　・借入残高が５００万円以上あること
　　・返済期間が１０年以上あること
　などです。

　今回の相談で、金利差が1％以上というと、1％～1.5％であれば良いという
　ことになりますが、金融公庫の基準金利上昇に連動して民間銀行のローン
　金利も上がりそうな気配です。

　注意していただきたいのですが
　　公的融資→公的融資には借り換えをすることはできません。
　また
　　民間融資→公的融資にも借り換えをすることができません。

　鈴木さんの場合は、民間融資に借換えということになります。
　例えば公庫対応商品と銘打っている金融機関の住宅ローンで、10年間、
　固定で1.8～1.9％、3年固定で選択型でも、1％～1.5％です。
　なお、借換えに伴う諸経費や今後の金利変動を考えると、借換えの効果は
　それほど高くないと思われます。

　※ここで表記している金利は説明上の値であ、現実の値ではありません。

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　でも、支出が気になります！

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　　色々と比較検討のうえご決断を！！
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